债务优化目前已经进入到打折结清时代，但有些负债人还是想通过停息挂账（分期、延期）来优化自己的债务。下面给大家列出国有银行、商业银行和大部分网贷平台的协商政策（每个地方政策会有些不一样，仅供参考），希望对债务人有帮助。
银行信用卡个性化分期最高能做到60期，大部分银行逾期几天时间就可以协商，邮政、华夏、浙商对逾期时间要求更长一些，大部分银行都会有一些减免政策。
银行的信用贷款：没逾期的可以做延期协商。也可以做二次分期最高60期，逾期即可协商。不具备还款能力的，逾期即可申请延期最长两年，停催停诉，这期间自由还款。
网贷类平台（逾期即可申请，并且有减免结清政策）：
支付宝的借呗、花呗可申请延期2年。网商贷可申请延期2年或分期最长54期。
微信微粒贷目前暂无延期政策，可申请分期，最长36期。
京东白条、金条可申请分期最长24期。京东借钱申请看放款机构的政策。
百度度小满和有钱花，可申请自由还款，停催停诉。
分期乐可申请自由还款，停催停诉。
兴业消费金融可申请延期最长3年或分期方案。
中原消费金融可申请短时间延期和自由还款停催缓催。
马上消费金融安逸花可申请最长36期分期，马上消费金融可申请延期最长12个月和分期最长60期。
中银消费金融可申请延期最长3年或分期最长60期。
中邮消费金融可申请延期最长6个月或分期最长24期。
360助借平台看放款机构方案，做停催为主。
招联金融可延期最长3年。
小鹅花钱可二次分期最长36期。
美团金融生活费和生意贷，可申请自由还款、停催缓催。助贷平台看放款机构政策。
翼支付可申请自由还款、停催缓催，也可以申请二次分期最高24期。
小赢卡贷可申请二次分期，最长60期。
捷信金融可申请自由还款、停催缓催，也可以申请打折结清。
招行E招贷和闪电贷可申请二次分期，最长48期。
飞行卡可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
你我贷可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
苏宁金融任性贷、市民贷可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
唯品会可申请二次分期，最长18期。
信用飞可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
易借速贷可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
小花钱包可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
洋钱罐可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
58好借可申请自由还款、停催缓催，延期最长12个月。
新浪、小米金融、抖音放心借、友信、玖富金融、宜信、滴滴金融滴水贷、国美易卡、新橙优品、天星金融、恒易贷、空手到、借款大王、直接贷、趣前行、人品贷、时光分期、同程旅行、喜鹊快贷、一品贷、宜人贷、宜享花、众安小贷、助仁贷、拍拍贷、携程金融可申请自由还款、本人缓催三方停催。
房贷：可以申请延期还款（延期期限及还款方式以当地银行为准）。
由于每个地方的政策会有些不一样，并且平台的政策也在不断地做调整！停息挂账只适合于债务不多并且收入相对稳定的债务人。
一、什么是网贷协商停息分期？
网贷协商停息分期是借款人与贷款机构通过协商达成的，将逾期贷款进行分期偿还，并在一定期限内暂停计算利息的解决方式。这种方式旨在帮助借款人缓解还款压力，避免逾期问题进一步恶化。
二、网贷协商停息分期条件
逾期时间限制：借款人的逾期时间通常不能超过贷款机构规定的期限。这一期限因机构而异，需具体咨询。
还款计划：借款人需要提供合理且可行的还款计划，展示其逐步偿还逾期款项的意愿和能力。
证明材料：借款人必须提供相关的证明材料，以证实其还款意愿和还款能力。
三、网贷逾期协商停息分期流程
联系贷款机构：借款人应主动与贷款机构取得联系，明确表达希望协商停息分期的意愿。
提供证明材料：根据贷款机构的要求，借款人需要提供如收入证明、银行流水等文件，以便机构评估其还款能力。
提交还款计划：借款人应根据实际情况，制定并提交一份详细的还款计划。
等待审核：贷款机构将对借款人的还款计划进行审核，并根据实际情况决定是否同意协商停息分期。
达成协议：若贷款机构同意，双方将签订相关协议。借款人需按照协议要求逐步偿还逾期款项。
四、网贷逾期协商停息分期所需材料
身份证明：如身份证、护照等，用于确认借款人的身份。
收入证明：如工资单、税单等，证明借款人有稳定的收入来源和还款能力。
银行流水：银行流水记录可以反映借款人的资金流动情况，帮助贷款机构评估其还款能力。
逾期证明：如逾期通知、催收函等，证明借款人确实存在逾期情况。
还款计划书：包括分期还款的具体金额和时间，展示借款人的还款计划和诚意。
据《法治日报》报道，在社交平台上，有不少借网贷的年轻人“抱团”组成“负债者联盟”“负债姐妹”等群组，因为以贷还贷，不少网贷平台都留下了他们的“足迹”，结果越陷越深，欲罢不能。
比起银行等传统贷款渠道，网贷平台的门槛更低、放款更快、可贷款额度更高。这些平台为超前消费提供了便利，但因为网贷套路多难清偿、隐私泄露及暴力催收等问题，也让不少年轻人深陷其中无法自拔。综合各媒体报道来看，年轻人涉足网贷的原因不一而足，有的是为了满足个人消费，有的是为了交培训费用，还有的是为了投资创业……无论出于何种原因，这些年轻人因为对网贷缺乏足够了解，同时也缺乏必要的风险意识与理财观念，最终导致“一入网贷深似海”，在“拆东墙补西墙”中惶惶不可终日。
现代社会，财商是与智商和情商并列的社会交往基本素质。那些“困”在网贷里的年轻人，暴露出财商的缺失，他们不仅缺少对未来的明确规划，而且并未学会量入为出。“寅吃卯粮”固然畅快，但“钱到还时方恨多”，手忙脚乱中很容易有病乱投医，乃至债务缠身无法自拔。以此来看，解救“困”在网贷里的年轻人，首先就要提高他们的财商——透支消费的钱，终究是要还的，重视财务风险，才能规避财务风险。
当然，让年轻人“困”在网贷里的，不只是因为某些人缺乏清醒的判断和理性的消费，还有某些网贷平台“请君入瓮”的各种套路。从“校园贷”到“现金贷”，再到形形色色的“套路贷”，非法网贷公司大多利用年轻人的心理弱点，以“快速放款”“无抵押”等诱饵吸引他们上钩，故意模糊借贷实际成本、隐藏其中存在的风险。待年轻人发觉落入圈套，往往悔之晚矣。他们不仅很容易因无法按时还款而陷入恶性循环，甚至还会面临法律纠纷和信用危机。
根据规定，在申请网贷的过程中，放贷机构必须履行风险提示义务，对借贷产品进行详尽的信息披露。在正规贷款机构，利率通常会在显眼位置标明，并为客户自动计算总利息，方便比较。现实中，贷款利率不透明正是“套路贷”的一个主要特征。除此之外，恶意垒高借款金额、软硬兼施“索债”等行为，都是“套路贷”的常用套路。对此，不仅需要涉世未深的年轻人擦亮眼睛，更需要相关监管部门重拳出击。
贷款的目的是为了缓解公众的燃眉之急，不能成为某些人趁火打劫的工具，更不能成为不法分子坑蒙拐骗的幌子。面对花样翻新的“套路贷”，相关部门有必要创新监管方式，加大处罚力度，以强有力的监管维护金融秩序和公众利益。
（人民网，作者赵志疆）
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